Все вокруг кричат: "Гаси ипотеку быстрее! Скинь это ярмо!" А люди, умеющие считать, делают иначе. Они включают режим холодного расчета и отключают эмоции.
Иногда досрочное погашение - это самая глупая финансовая ошибка, которую вы можете совершить. Я серьезно. Вы своими руками отдаете банку дешевые деньги, чтобы остаться без капитала.
Магия инфляции Почему долг тает сам
Вспомните 2015 год. Платеж за квартиру в 20 000 рублей казался огромным. Сейчас 20 000 - это просто пару раз сходить в магазин.
Инфляция "сжирает" реальную стоимость вашего долга. Через 5 лет ваш платеж по ипотеке будет стоить как чашка кофе. Зачем отдавать сейчас дорогие деньги, если потом можно отдать дешевые?
Схема "Арбитраж"
Для тех, у кого ставка ниже 10%
Если у вас ипотека под 6-8% (льготная, семейная, старая): Банк дал вам деньги почти бесплатно. А реальная инфляция и ставки по вкладам/ОФЗ сейчас - под 18-20%. Давай считать:
Вариант "Как принято"
У вас есть лишние 100 000 руб. Вы несете их в банк, гасите долг под 6%.
Итог: Вы сэкономили 6% годовых.
Вариант "Умные деньги"
Вы берете эти 100 000 руб и покупаете ОФЗ с доходностью 18%.
Вы получаете 18% прибыли.
6% могут покрыть вашу ипотеку.
А 12% - это ваша чистая прибыль из воздуха.
Вы не гасите долг. Вы заставляете деньги работать эффективнее, чем этот долг стоит.
Секрет, о котором никто не говорит, а я рассказываю
ОФЗ - это тоже актив. У него есть цена. Когда ставка ЦБ растет - тело облигации падает (график идет вниз). Многие пугаются: "Ааа, у меня минус на счете!".
Но именно в этот момент, когда на графике "перепроданность" (цена на дне), и надо брать длинные ОФЗ! Мы фиксируем себе высокую доходность на годы вперед. Мы покупаем дешево то, что будет приносить нам 16-20% купонами, пока ипотека зафиксирована под 6%.
Когда эта схема НЕ работает
Если вы взяли ипотеку вчера под 22% годовых - забудьте эту статью. Бегите и гасите досрочно. Потому что ни один ОФЗ не перекроет вашу ставку. Эта стратегия - привилегия тех, кто успел взять дешевые деньги.
Но, вы можете научиться делать доходность на покупке и продаже акций, я рассказываю как делаю 50-100% годовых на фондовом рынке
у меня на курсе.
Умные деньги - это не отсутствие кредитов.
Умные деньги - это когда ваши активы приносят больше, чем забирают пассивы.
Посмотри свою ставку
Посчитай доходность ОФЗ
Если ОФЗ дает больше — не отдавай банку деньги. Пусть они работают на тебя.
Если твоя ставка выше — приходи ко мне на обучение. Я расскажу как заставить деньги работать с доходностью от 50% годовых.